De nombreuses banques ou sociétés de crédit vous proposent des taux plus imbattables les uns que les autres. Si le taux brut peut être une première indication intéressante de la pertinence de la proposition, il n’est pas le seul indicateur à rentrer en ligne de compte. On comparera au final les coûts totaux des différents crédits : un taux n’est pas un coût.

1-Données à intégrer pour le calcul du coût total

Les intérêts d’emprunt

C’est la part très majoritaire du coût. Elle dépend directement du taux nominal du crédit et de la durée d’emprunt. Les différences de taux peuvent être très importantes d’une banque à l’autre. La banque qui vous compte comme client a rarement le taux le plus attractif lors de sa première proposition.

Info malin : consulter toujours plusieurs banques ou organismes de crédit en leur demandant de mettre en exergue le coût du crédit pour différentes durées : très instructif si on le ramène en coût mensuel.

Les frais de dossier

Ils représentent quelques centaines d’euros par dossier et sont fixés arbitrairement par les banques. Il est facile de négocier tout ou partie de leur montant.

Info malin : Si votre banquier vous explique qu’il ne peut pas supprimer tous les frais de dossier pour des raisons de contrôle interne, rien ne l’empêche en revanche de vous rétrocéder leur montant par la suite sur votre compte…

L’assurance décès invalidité

Cette assurance dépend de votre age, de votre profession et de votre état de santé.

Il y a de très fortes variations de coûts d’une assurance à l’autre sans aucune corrélation entre le montant à payer et les services rendus. Il faut donc ne pas hésiter à consulter des sociétés spécialisées dans la vente ou le courtage de ces assurances, en leur demandant un devis et une étude qualitative comparative.

Pour comparer les tarifs, ne vous arrêtez pas au taux mais bien au coût total en euros de l’assurance. En effets, si la plupart des prêteurs calculent le montant de l’assurance sur le capital restant dû, d’autres le font sur le capital dans sa totalité pour toute la durée du prêt !

Info malin : De nombreuses banques conditionnent l’obtention d’un bon taux à la souscription de l’assurance dans leur établissement ; n’hésitez pas à leur présenter les devis d’assurances concurrentes : certaines banques s ‘alignent sur le coût le plus bas tout en vous offrant des garanties plus avantageuses.

Garanties prises pour se prémunir de la défaillance de l’emprunteur

A l’hypothèque légale et au Privilège de Prêteur de Deniers , on préférera pour des questions de coût et de souplesse le cautionnement assuré par des sociétés spécialisées (ou caution).

Info malin : si les coûts varient d’une société de cautionnement à l’autre, certaines comme la Caution crédit Logement reversent environ 75% de la caution à l’issue du prêt ou après son remboursement anticipé.

Filed under: Banque